Inalta Curte de Casatie si Justitie a Romaniei (ICCJ) a respins, la sfarsitul lunii martie 2018, cererea de revizuire a sentintei irevocabile pronuntate in favoarea Raiffeisen Bank Romania.
In anul 2011, bancii i-a fost intentat un proces colectiv de clientii sai reprezentati de avocatul Gheorghe Piperea, prin care a fost acuzata ca a introdus in contractele de credit clauze abuzive referitoare la dobanda si comisioanele aferente creditelor.
Initial, instantele inferioare (Tribunalul Bucuresti si Curtea de Apel Bucuresti) au dat castig de cauza clientilor bancii, dar instanta suprema a anulat acele decizii. Ce a hotarat ICCJ ?
Refeferitor la dobanda, Inalta Curte a stabilit ca atat dobanda variabila, care putea fi modificata in functie de evolutia pietei financiare sau de politica de creditare a bancii, cat si comisioanele de acordare (procesare) si administrare a creditelor, nu au fost clauze abuzive.
Cat priveste creditele in valuta, precum cele in franci elvetieni, trebuie aplicat principiul nominalismului monetar, potrivit caruia riscul valutar este suportat de imprumutati, principiu existent in jurisprudenta Inaltei Curti inca din 1924.
Despre dobanda
Dobanda a fost considerata transparenta si corecta, considera judecatorii ICCJ, intrucat clientii Raiffeisen au inteles si au acceptat dobanda ca fiind corecta si transparenta in momentul semnarii contractului, iar banca nu a schimbat ulterior politica de stabilire a dobanzii. Prin urmare, aceasta nu poate fi considerata abuziva.
Reclamarea situatiei de fapt facuta de recurenti la aproximativ 4-5 ani de la incheierea contractelor, anume ca ei nu au inteles modul in care se stabileste intinderea obligatiei lor de plata pe componenta dobanzii variabile, nu poate fi acceptata.
Elemente esentiale ale contractului au fost intelese si acceptate ca fiind corecte, complete si transparente la semnarea imprumutului, iar in conditiile in care banca nu a schimbat politica sa de stabilire a dobanzii contractuale, nu poate fi acceptat ca au devenit dintr-o data incorecte, incomplete si opace.
Reglementarea contractuala a unei dobanzi variabile nu este, per se, un mecanism interzis de vreo norma legala sau de vreun regulament al BNR.”, se spune in argumentarea deciziei ICCJ.
Despre comisioane
In concluzie, avand in vedere: caracterul clar, inteligibil al clauzelor privitoare la comisionul de procesare; faptul ca un atare comision este justificat prin ratiuni obiective, fiind perceput in legatura cu activitati efectiv prestate; ca a fost acceptat in cunostinta de cauza de consumator, avand reprezentarea acestui cost, in speta, nu sunt intrunite conditiile prevazute de art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000, pentru a se dispune inlaturarea acestei clauze, astfel cum pretind recurentii-reclamanti.
Judecatorii au stabilit ca nici comisionul de administrare a creditului nu este abuziv, cum a reclamat avocatul Piperea, intrucat a fost clar definit si face parte din costul total al unui credit (DAE).
“ICCJ va retine caracterul nefondat al criticilor subsumate comisionului de administrare. Instanta de apel, a statuat in mod corect in sensul neretinerii caracterului pretins abuziv al clauzelor din contractele de credit incheiate cu scopul achizitionarii de imobile (garantate cu ipoteca) referitoare la comisionul de administrare.
Prevederile contractuale in discutie indica in mod expres: ratiunea perceperii acestui comision, respectiv „Pentru monitorizarea de catre banca a utilizarii/rambursarii creditului, precum si a indeplinirii oricaror alte obligatii asumate de acesta in baza contractului de credit.
Este vorba, in fapt, despre o decizie istorica, dupa 7 ani de procese intre clienti si Raiffeisen Bank – locul 3 dupa active in sistemul bancar romanesc, la sfarsitul anului trecut – din care se trage o unica si importanta concluzie: A SE CITI CONTRACTUL DE CREDIT (si orice alt tip de contract, de altfel) CU MARE ATENTIE, A CERE LAMURIRI SI A SEMNA IN DEPLINA CUNOSTINTA DE CAUZA!
Membri ARBC va stau la dispozitie cu oricate detalii, inainte de a semna un contract de credit intermediat de acestia intre clientii lor si bancile-partenere. Brokerii de credite va ajuta in obtinerea unui credit, dar inainte de toate se asigura ca este creditul care vi se potriveste si este creditul pe care l-ati inteles, inainte de a-l contracta.
