De ce iti resping bancile dosarul de credit exact in momentul in care credeai ca nimic nu-ti mai sta in calea fericirii de a te imprumuta pentru urmatorii 5, 10 sau 25 de ani? Dupa brokerul tau de credit a alergat pentru tine, ti-a intocmit un dosar ca la carte si ai crezut ca toate aprobarile sunt obtinute, banca te anunta ca aplicatia ta s-a incheiat si ai fost respins.
Care sa fie cauzele, desi totul parea foarte in regula? Sunt cateva elemente care, desi nespuse, cantaresc mult atunci cand dosarul de credit ajunge in analiza departamentelor de risc ale bancilor.
Primul si cel mai des intalnit este Scorul FICO. Calculul acestuia se bazeaza pe structura si istoricul comportamentului de plata al fiecarui client si se calculeaza in functie de istoricul de plata, creditele in derulare, durata istoricului de plata, tipurile de credit utilizate, precum si de numarul de interogari in Biroul de Credit din ultima perioada.
Interogari succesive in Biroul de Credit duc la scaderea scorului FICO si, implicit, va diminua sansele de a obtine creditul solicitat. Stim ca suntem interogati la Biroul de Credit cand semnam un “acord de interogare”, obligatoriu cand aplicam pentru un credit si, de cele mai multe ori, cand solicitam doar un prescoring urmand sa depunem ulterior dosarul de credit.
Scorul FICO are valori intre 300 si 850, cu cat este mai mare cu atat este mai bine, pentru ca inseamna o probabilitate mai mare de a obtine imprumutul sau de a avea conditii mai bune la creditul, referitoare la rate, suma finala si perioada de acordare.
Al doilea element il constituie informatiile relevante nedeclarate si descoperite ulterior completarii dosarului, altele decat cele care tin cont strict de venituri, situatia in Biroul de Credit sau scorul FICO. Acestea pot fi credite neachitate sau intarzieri mari inregistratede catre persoane pentru care ai garantat (esti girant) si de care ai si uitat. Alte cazuri au fost cele in care solicitantul nu a declarat ca are copii in intretinere, pe motiv ca acestia sunt copiii sotiei, din prima casatorie. Dar, atata vreme cat sunt in ingrijirea mamei, iar mama este casatorita cu solicitantul, existenta lor este luata in considerare, evident.
Prin urmare, luati in calcul absolut toate elementele, atat cele din zona financiara personala si a familiei, cat si cele adiacente, carora nu le-ati dat importanta la momentul in care s-au intamplat, cum sunt interogarile Biroului de Credit sau gestul de a fi ajutat pe cineva, prin acceptul de a fi girant.
