Recomandarea este ca, inainte de semnarea oricarui contract prin care iti asumi obligatii, de orice natura, nu numai financiare, sa parcurgi cu atentie acest act. Conform principiilor de drept, “contractul este legea partilor” si este foarte important sa-l citesti rand cu rand, fiind vorba despre un angajament ferm pe care ti-l iei, prin semnare, ca vei iti vei indeplini toate obligatiile pe perioada derularii acestuia.
Cu atat mai mult in cazul unui contract de credit, trebuie sa treci in revista toate detaliile, incepand cu suma creditului, dobanda, perioada si terminand cu modalitatile de incetare a acestuia. Dar, fii atent la 2 clauze care NU trebuie sa existe in contractul de credit.
Prima, si poate cea mai importanta clauza care NU trebuie sa existe in contractul de credit este aceaa care ar oferi bancii drepturi depline, clauza prin care ar putea modifica unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, citit, acceptat si semnat de catre client.
Banca trebuie sa probeze ca a depus toate diligentele pentru informarea clientului privind continutul actelor aditionale atunci cand este chemat sa le semneze. In cazul modificarilor de legi, nesemnarea de catre client a acestor acte aditionale este considerata acceptare tacita.
In cazul in care banca doreste sa opereze astfel de modificari, va fi transmisa clientilor o notificare, cu cel putin 30 de zile inainte de aplicarea acestora. Clientul poate sa refuze sau sa accepte aceasta notificare, intr-un termen agreat prin contract, de regula, 15 zile. Neprimirea unui raspuns din partea clientului nu este considerata acceptare tacita si contractul ramane neschimbat. De asemenea, orice notificare pe care banca o trimite consumatorului trebuie sa fie semnata, datata si cu numar de inregistrare. In caz contrar, modificarea este considerata nula.
A doua clauza care NU poate fi trecuta intr-un contract de creditare, la fel de importanta, se refera la comisioanele atasate contractului, deci la cheltuielile ulterioare semnarii acestuia. Banca nu poate majora comisioanele si tarifele si nici nu poate percepe comisioane noi, decat daca clientul solicita servicii noi care nu sunt trecute in contract.
De asemenea, banca nu mai poate percepe comision la ghiseu, cum se intampla in anii trecuti, pana la intrarea in vigoare a noilor norme BNR, atunci cand platiti rata la credit in numerar si nici nu se percepe comision de retragere pentru sumele trase din credit. Schimbarea datei scadente a ratei se face gratuit, ca operatiune, in schimb, pentru perioada dintre vechiul si noul termen de plata, banca va calcula dobanda aferenta creditului.
Fii atent la 2 clauze care NU trebuie sa existe in contractul de credit, dar si la restul aspectelor care fac obiectul contractului, care trebuie sa fie corect si clar exprimate:
– valoarea totala a creditului si conditiile de acordare;
– rata dobanzii aferente creditului si tipul acesteia, fixa sau variabila;
– conditiile pentru aplicarea ratei dobanzii, formula de calcul, conditiile si procedura de modificare a ratei dobanzii;
– dobanda anuala efectiva (DAE) si valoarea totala de achitat;
– suma, numarul si frecventa platilor;
– dreptul de a primi, la cerere si gratuit, un extras de cont sub forma unui tabel de amortizare/grafic de rambursare;
– costurile de administrare ale contului care inregistreaza atat operatiunile de plata, cat si tragerile din credit, daca e cazul;
– rata dobanzii, in cazul platilor restante, plus orice costuri datorate in caz de neplata;
– o avertizare privind consecintele neefectuarii platilor;
– garantiile si asigurarile necesare, daca exista;
– dreptul de rambursare anticipata, procedura de rambursare anticipata, precum si, dupa caz, informatii privind dreptul creditorului la compensatie;
– procedura care trebuie urmata pentru a solicita incetarea contractului de credit;
– daca exista sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamatie si despagubire pentru consumator;
Toate aceste informatii sunt obligatorii, trebuie prevazute separat si explicit, fara sa se faca trimiteri la conditii generale sau anexesi liste de dobanzi si comisioane.
