Cand este indicat sa iei un credit ipotecar?

Anca Bidian, CEO Kiwi Finance, cel mai mare broker de credite din România, sfătuiește familiile care au venituri sub 4.000 de lei net pe lună să nu aplice pentru un credit ipotecar, pentru că se expun unor riscuri prea mari.

Cel mai indicat, inainte de a lua un credit ipotecar sau orice alt tip de credit, este sa te indrepti spre un broker de credit, care iti va arata variante de creditare si te va ajuta sa faci o analiza completa a posibilitatilor tale financiare. Tocmai pentru a evita o buna parte din riscul de a ajunge in imposibilitatea de a-ti rambursa creditul.

Regasesti mai jos, interviul acordat publicatiei online Republica.ro.

Anca Bidian, CEO KIWI Finance„Sincer, dacă ai mai puțin de 4000 de lei net pe lună, nici nu trebuie să intri la un contract pe 30 de ani pentru o casă, pentru că se pot întâmpla lucruri în viață. Nu e obligatoriu să fim toți proprietari. Pericolul e mare. Nu îți iei un credit ipotecar la limita limitelor bugetului în familie”, spune într-un interviu pentru Republica.ro Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.

După ce în primele trei luni din 2016 volumul creditelor pentru locuințe a depăşit vârful vânzărilor din 2008, Anca Bidian spune că în primul trimestru din 2017 s-a înregistrat „o creștere naturală” și s-a ajuns aproape de nivelul primului trimestru din 2016.

Kiwi Finance a încheiat 2016 cu o cifră de afaceri de 11 milioane lei, mai mare cu 18% comparativ cu anul anterior, și un volum de credite intermediate de 450 milioane lei, cu 10% mai mare față de anul 2015. Soldul total al creditelor intermediate de la înființarea companiei în anul 2003 până la sfârșitul anului trecut se apropie de un miliard de euro.

– Cum au fost primele trei luni din 2017 din punct de vedere al creditelor ipotecare?

– Plafonul alocat pentru Prima Casă s-a terminat relativ repede la cele mai multe dintre bănci. Erau și multe aplicații rămase de anul trecut.

În ce privește creditele ipotecare standard, acestea sunt în creștere continuă de vreo trei ani. Anul trecut, în primul trimestru, de exemplu, au depășit nivelul din 2008, pe care îl luăm ca referință ca maxim de cerere. Însă anul trecut a fost o particularitate în primul trimestru, când s-a înregistrat un avans dat de iminenta intrare în vigoare a Legii dării în plată. Atunci mulți clienți s-au grăbit să aplice pentru un credit ipotecar de teamă că nu vor mai putea să acceseze un împrumut după intrarea în vigoare a Legii dării în plată, în special din cauza creșterii avansului.

În primul trimestru din 2017 a fost cam la nivelul primului trimestru din 2016 însă în mod natural, pentru că acum nu mai e niciun pericol de creștere de avans sau de dobânzi. Eu zic că a fost o creștere naturală.

(Sursa Kiwi Finance//Clic pe imagine pentru a mări)

Cererea este foarte mare, stocul de locuințe de vânzare pe piață este insuficient pentru această cerere, astfel încât clienții care încă nu și-au identificat un imobil oricum au creditul aprobat mult mai repede decât își găsesc imobilul. Este un comportament diferit, vizibil acum. Față de orașele mici, în marile orașe – București, Cluj-Napoca, Timișoara, Oradea, Constanța – unde sunt și proiecte noi, dar insuficiente, repet, unde prețurile au crescut și mă refer în special la zonele bune din aceste orașe – central, ultracentral sau limitrof, proiecte de calitate -, acolo este o cerere foarte mare, care a dus la creșterea acestor prețuri.

„Nu s-a inventat până acum creditul fără riscuri. Trebuie să estimăm care e probabilitatea să rămân fără job, să crească ROBOR, să am un accident, sau să apară lebăda neagră”

– Ați spus că în primul trimestru din 2017 aproape că s-a atins nivelul din primul trimestru din 2016, când s-a depășit valoarea din 2008 în ce privește valoarea creditelor ipotecare acordate. Ne puteți oferi niște cifre? Cum vă explicați această creștere?

– Conform BNR, în trimestrul I din 2008 s-au dat credite ipotecare de aproximativ 385 milioane de euro (90% în euro). În trimestrul I din 2016 au fost credite ipotecare de circa 600 de milioane de euro (92% în lei). Cel mai mare volum de credite ipotecare înainte de criză – aproximativ 225 milioane de euro – s-a înregistrat în august 2007. Cel mai mare volum de credite ipotecare post-criză, în jur de 300 milioane de euro, a fost înregistrat în mai 2016.

Dacă ținem cont de faptul că prețul imobilelor este încă redus față de prețul din 2007-2008, deci și creditele medii sunt mai mici, rezultă creșterea semnificativă a numărului de tranzacții, așadar familii care cumpără imobile prin credit ipotecar. Explicațiile țin de revenirea încrederii, necesarul foarte mare de locuințe, ceea ce duce la o cerere mare, dobânzi foarte mici, prețuri sustenabile ale imobilelor, adică oferta întâlnește cererea.

Care ar putea fi eventualele riscuri ale acestei creșteri a creditării ipotecare? O eventuală creștere a ROBOR ar duce la o creștere a ratelor, de exemplu.

Eventuale riscuri există întotdeauna. Nu s-a inventat până acum creditul fără riscuri, nici pentru bancă, nici pentru client. Orice credit se bazează pe statistică și probabilitate, atât din partea băncii, cât și a clienților. Adică luând în considerare date din istoric trebuie să estimăm care e probabilitatea de exemplu să rămân fără job, să crească ROBOR, să crească cursul valutar, să am un accident, etc. Sau să apară lebăda neagră. Evident că soluția nu este imobilismul și înghețarea oricărei decizii sau acțiuni, pentru că lucruri neprevăzute pot să apară, ci o cultură financiară pe care trebuie să începem să o avem. Aceasta ne pregăteste pentru tot felul de situații, care cu siguranță vor apărea, vorbim totuși de perioade de 20-25 de ani la creditele ipotecare. Dacă ne imaginăm că în două decenii nimic nu se schimbă, garantat ne înșelăm, și ce e cel mai rău este că nu vom fi niciodată pregătiți.

După intrarea în vigoare a Legii dării în plată băncile crescuseră avansurile solicitate până la 35% în lei. Care este acum plaja în care variază avansurile la creditele ipotecare?

– Avansurile la creditele ipotecare standard au revenit între timp la nivelul de 15%-20%, solicitat și înainte de Legea dării în plată. Am trecut printr-o perioadă cu avansuri de 30%, ca reacție a băncilor la această lege. Ulterior, când toată lumea s-a dumirit ce impact a avut legea, au revenit cam toate băncile la avansuri de 15-20%.

(Sursa Kiwi Finance//Clic pe imagine pentru a mări)

Pentru plata avansului în general familiile de tineri sunt ajutate și de părinți. Să nu uităm că economiile populației, banii din bănci, au crescut în această perioadă. Există bani în piață, la populație. Apoi mai este ceva ce eu tot spun. Circa 80% din locuințele vândute prin programul Prima Casă, în cei 8 ani de la apariția acestui program, sunt din fondul locativ vechi. Fondul locativ vechi era în proprietate 100%, erau fără credite. Ceea ce înseamnă că toți banii au rămas la vânzători. Sunt bani foarte mulți. Masa monetară a populației este consistentă la nivel național. În cazul familiilor de tineri mulți sunt ajutați de părinți cu suma pentru avans. Uitându-mă la profilele clienților, eu zic că mare parte din aceste avansuri provin și din economiile strânse în familie, din alte tranzacții.

„Nu îți iei un credit ipotecar la limita limitelor bugetului în familie. Dacă nu ai 4000 de lei pe familie, eu nu recomand”

– Începând cu ce venituri lunare este indicat ca o familie, în opinia dumneavoastră, să se înhame la un credit pe 25-30 de ani?

– De exemplu o familie cu venituri lunare medii – 4000 de lei net pe familie. Sincer, dacă ai mai puțin de atât nici nu trebuie să intri la un contract pe 30 de ani pentru o casă, pentru că se pot întâmpla lucruri în viață. Nu e obligatoriu să fim toți proprietari. Pericolul e mare. Nu îți iei un credit ipotecar la limita limitelor bugetului în familie. Trebuie să existe un spațiu acolo. Dacă nu ai 4000 de lei pe familie pe lună, eu nu recomand.

Sursa: Republica.ro

Share
Adaugă la favorite Legătură permanentă.

Comentariile nu sunt permise.